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  最近一段时间,全球经济剧烈动荡,我身边很多做金融、投资、理财的朋友们都十分地紧张、焦虑、不安。首先是美国在中美贸易摩擦中冒进地打出了“3000亿关税牌”,随后又谨慎地回收,要将部分商品的加税日期向后推延。美联储降息、美债收益率“倒挂”、道琼斯指数单日下跌800点等客观事实都会让人们意识到,其次就是中国国家统计局前几天公布的7月经济运行数据显示,我国7月份的工业增加值增速、消费增速等重要经济数据仍处于下行趋势。受避险情绪影响,中国10年期国债收益率跌破3%。与此同时,在美国宣布加征关税后,人民币“破7”,创11年来新低,美国单方面宣布中国“操控汇率”,虽然该说法随即便被IMF驳回,但是

  、日韩贸易战不断升级、英国硬脱欧时间慢慢逼近、德国经济数据创6年来新低陷入衰退、新西兰央行大幅降息、澳币兑美元“闪崩”创10年来新低、阿根廷总统初选结果导致“股债汇三杀”……

  而根据经济的周期理论,“衰退”是经济周期中必然要经历的一个阶段,它的到来无可避免。(Business Cycle)也称商业周期, 一般是指经济活动沿着经济发展的总体趋势所经历的有规律的扩张和收缩,是国民总产出、总收入和总就业的波动,

  虽然经济一直是起起落落的,但是对于那些2009年之后才踏上工作岗位开始挣钱养家的朋友们(包括我自己),而“加息”,则可以被看做是为应对下一轮经济衰退而提前做的准备(即“缩表”,实质是为了给未来降息预留空间)。

  “加息”、“降息”给一般投资者带来的最直观影响,就是货币的投资收益率会相应地升高或降低(尤其是投资期限相对较短、收益相对固定的投资)。比如说,融易理财投诉当美元进入加息周期时,美元的定期存款利率也会相应提高,反之亦然。2019年8月1日,美联储宣布将联邦基金利率目标区间下调25个基点至2%~2.25%的水平,是自2008年12月以来美联储首次降息,提前结束“缩表”。下行周期的国家和地区一定的“喘息之机”,也让各国有了更多量化宽松的空间,好去挽救一些濒临破产的中小企业的命运。8月17日,中国央行发布公告,决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,目前全球主要经济体的货币政策皆处在较为宽松的阶段,货币的收益率预计将在相当长一段时期内维持在较低水平

  因为在那个时候,银行和手机APP里随便一个短期理财产品的年化收益率都有5%以上;一些P2P的理财平台给到的年化收益率大多在8%以上,有的甚至能上两位数。随着全球(包括中国)经济增长的放缓,货币政策重回宽松阶段,经济衰退迹象越来越明显,

  “高收益、高风险”投资接连爆雷站在今天这个时点上,相信大家再回头来看保险储蓄的收益率,会觉得3%~4%似乎也已经是不错的收益。如果央行的利率进一步降低,变为像日本、瑞士那样的负利率环境,银行里的短期理财收益率全部降至1%以下,相信当大家亲身经历过、感受过之后,一定会对保险储蓄的意义有一个更加深刻的理解。那么,相较于其他投资理财,保险储蓄究竟有什么“与众不同”的定位呢?又具有哪些其他投资所不具备的优势呢?首先是从投资期限的角度来说。保险储蓄(尤其是长期的年金险、终身寿险等)的投资期很长,少则十几年,多则几十年甚至上百年。在如此长的投资期中,保险储蓄会穿越若干个经济周期,经历经济的繁荣与萧条,经历利率的升高与走低,同时保持一个长期、适中的收益水平。这个收益水平在经济上行周期可能并不是特别有吸引力,但是在经济下行周期(尤其是低息环境中)一定会给投资者带去相当可观的投资回报。其次是从投资安全的角度来说。保险产品的经营主体是保险公司,受到国家金融监管部门的严格监管,拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司经营出现资不抵债的风险,安全性远超一般性的金融理财平台,破产倒闭的概率极低。不同于有违约风险的企业债券、私募基金、P2P等理财产品,以及有贬值风险的股票、股票型基金、权益类资产管理计划,绝大多数的保险产品(指常见的传统保险、分红保险和万能保险,不包括投连险)都拥有较高的保证收益,投保持有一定时期后就一定能保本保息。

  总体来说,保险储蓄作为一种可以穿越经济周期的投资,凭借保险公司对长期投资资产的管理经验,对经济周期的波动具有较强的免疫性,使保险储蓄无论是在经济上行周期或下行周期中,都能确保一个中档的、稳定的、安全的投资收益水平。那么,在经济下行周期,选择什么类型的投资理财产品更加合适呢?首先,对于那些高收益的融资型理财产品(比如私募基金、P2P等),因为在经济下行周期中金融市场的风险明显升高,企业经营压力增大,更有可能出现流动性短缺、资金链断裂、破产倒闭清盘等后果,从而有更高的几率使这些理财产品在到期时无法兑付,爆雷违约,因此投资此类产品时一定要非常谨慎,尽量不碰。(相关文章:诺亚“爆雷”究竟是个多大概率的事儿?)其次,对于那些短期、中等收益水平的理财产品(比如货币基金、债券基金等),由于其存续期较短,尽管在接下来的6个月或1年时间中仍能拿到比较不错的收益,但是市场利率如果持续走低,等到这一期的理财到期后,下一期的收益水平就很有可能会“难以为继”。所以,在这种投资环境下,选择以保险储蓄为代表的“长期、安全、保证收益高”的投资理财应该是一个非常不错的选择。

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